【專欄／荷馬的冥王星】主筆／冥王星的荷馬
近年來，知名跨國企業或非營利組織在討論企業社會責任（Corporate Social Responsibility）時，均提倡一種「共融事業」（Inclusive Business），讓企業及弱勢民眾共創雙贏機會。德盛安聯（Allianz SE）的「微型保險」（Microfinance）作法即為一例。2010年，他們在十個亞非國家中，透過微型保險，擁有超過五百萬名客戶、五千萬歐元的保險收益，當地民眾也因此獲得財務金融知識；相較集團內其他獲利情況，儘管收益不多，卻顯示出開發中國家及新興市場也有好生意。
所謂「共融事業」，簡單地說，是指企業透過商業模式，讓社會金字塔底層的弱勢民眾有機會能接觸好的產品、服務及生活方式，進而改善其生活條件，達成雙贏或三贏。具商業模式的共融事業，不是憑空得來，而是必須與企業本身核心業務相關的專業事業。
以金融投顧領域為例，德盛安聯（Allianz）或許在台知名度不若其他相似在台外商高，但其在全球壽險業及資產管理人領域佔全球前五名，同時，在責任投資方面，更是具相當知名度及表現的跨國公司。
對德盛安聯而言，要考量永續（Sustainability）及企業責任（Corporate Responsibility, CR）兩項議題，必須要將環境（Environment）、社會（Society）及公司治理（Governance）三方面，即ESG議題，與「創造長期經濟價值」進行全方位連結。畢竟企業終究是營利事業，若無經濟價值的貢獻，公司就無法長久營運，遑論永續發展。
德盛安聯於2008年設立Allianz4Good，置於總部中央最高單位內，直接對董事會負責，整合永續商業實務於企業核心行動之中，並強化內部員工聯結及執行社會倡議行動。在這個Allianz4Good部門內，依不同工作重點，分為氣候解決方案、團體中心及財金知識教育三組，每一組均針對當前全球環境、社會及經濟趨勢，提出具合宜的倡議行動。
這些看似花錢、無關獲利的工作，實際上背後有極大的策略考量。例如，鼓勵員工走入弱勢社區，進行學童財金知識教學，員工可從中獲得成就感，降低缺席率、提高工作效率、增加收益；另一方面，建立未來業務潛在機會，有助於業務拓展，更重要的是，大幅提升品牌價值。
值得注意的是，在Allianz4Good部門中，有一項業務以CSR為策略，即微型保險，設在團體中心組內，是一項和本業相關，又能兼顧照顧弱勢的作法。
以2011年全年各項數字結果來看（見下圖），已開發之地區及國家在收入、營運獲利及顧客人數方面均有明顯的表現；發展中的區域或國家，則相對較弱。進一步細看，拉丁美洲、非洲及中東、東歐、亞太地區的表現，亞太地區營收表現相對較佳，收入佔企業總收入的5.4%、客戶數則佔全體的26.6%。
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| 圖片來源：ⓒ Allianz SE 2012 |
乍看這個數字，或許會感到納悶，何以客戶數佔集團次高的比例，收入及營業利潤卻沒有因而提升？安聯解釋，由於本項業務區域是在印度，業務重點在微型保險（Microinsurance），其目前仍屬試驗階段，再加上2011年遭遇印度Andhra
Pradesh （AP）微型貸款危機，主要在地合作夥伴遭到衝擊，而使得客戶數由380萬降到260萬，也連帶影響收益。
無論如何，這仍說明了一點，開發中國家或貧窮地區也有商機存在，微型貸款如此、微型保險亦然。安聯的微型保險內容包括壽險、意外險及健康險，即可有此等的表現，如何做到的？以印度地區來說，安聯無法自營運收入獲利，惟一的方法，就是讓營運更變得更有效率。因此，他們透過現有電信設備機制，如手機、電腦網路等工具，降低人員及場辦等成本，進而達到獲利的目的。
在台灣已有微型保險制度，其限定被保險人身分，以及限定一年期傳統壽險及傷害險兩項保險內容，近年來有些保險公司也推出類微型保險（如一年期短期醫療險），企圖補足健康險不足的部分，但其彈性仍不若德盛安聯來得大，當然，這或許和台灣社會環境因素、道德風險評估及全民保險實施有關。
另外，值得一提的是，德盛安聯針對發展中國家推出指標保險（Index Insurance）用於小農的農作物上，此一作法也值得台灣農政及金融機構思考。
安聯和德國政府的德國發展組織（GIZ）結成策略夥伴，針對8個亞洲國家的指標農作，如稻米等，這些可以透過衛星遙測系統觀測的農作物，進行小農農作物保險，因此，若因乾旱或洪水所造成的損害理賠，就能夠在很快的時間完成調查及給付。這種作法，不僅對農民能即時補償、理賠過程較為透明、減少人為瑕疵、同時，也比一般農作物險要來得便宜。
事實上，面對全球氣候變遷的重大挑戰，十年來，許多先進國家的金融機構也紛紛和政府相關單位、非營利組織合作，結合高科技工具及技術，透過類似的作法，以因應天災或貧窮等對弱勢地區所帶來的重大傷害。這或許是台灣社會未來可以思考的方向。
註：指標保險詳細作法，目前在聯合國及其合作機構已有許多實例，在此不多做說明。
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